不过，在这样的趋势背景下，银行积极探索网点转型的同时，却也存在诸多的困境。比如，银行的部分网点仍然缺乏精准的客户定位及功能定位，网点的建设及资源投入无法做到与客户的需求相一致。自助终端设备小编认为在商贸市场区域的网点没有信贷或公司业务功能，在城市大型居住社区的网点消费信贷功能薄弱，这种情况下，既无法实现对网点的精细化管理，也无法在人力等各类资源上进行针对性的投入，从而降低了网点运营效率，加大了网点运营成本。

 

同时，商业银行长期形成的以合规文化为主导的文化氛围，也会制约其在互联网金融领域的创新。在合规文化主导下，各项业务首先强调的是规范，因而设计了很多制约环节和监控措施，如业务授权与事后监督，以及系统控制等。这使得商业银行在开展创新时，流程长，制约多，难以快速响应客户需求。另一方面，商业银行的诸多风险控制措施主要从银行自身的角度出发，未很好地平衡风险成本与客户便利性的关系，导致流程繁琐，也会影响客户体验。但互联网企业推出的在线支付，只需要简单的密码验证就可以完成操作，余额理财产品也是网上绑定银行卡号即可购买，后续购买及赎回非常便捷。

 

银行网点的营销能力也相对薄弱。商业银行受监管以及自身传统理念的制约，在营销的力度上远不及互联网企业，在营销的方式上也更为传统，难以适应互联网时代的新趋势。这在很大程度上影响到了商业银行互联网金融产品的品牌知名度，并对后续创新形成制约。大堂经理、个人客户经理无论是从数量还是业务素质、现场管理能力等方面，也都还与业务发展的要求不相适应。

 

除此之外，网点的激励约束机制也不够完善。高钧指出，对于资本密集和高科技密集型产业的银行业而言，人才是影响商业银行最宝贵的资源，也是构成银行核心竞争力的关键要素。但是，银行网点的内部激励约束机制在选聘、考核、激励、约束等各方面相对滞后，吸引人才、稳定骨干、激励员工、鞭策落后的作用不够突出，“鞭打快牛”、“负向激励”的现象时有发生。近年来，我国商业银行人才流失严重，这不仅使网点的人工成本增加，而且不利于网点的战略发展。